CREACION DEL DINERO BANCARIO

La creación de dinero bancario

Los agentes económicos se comportan de distinta manera respecto al dinero. Unos gastan menos de lo que ingresan y, por tanto, ahorran, o dicho de otra forma, tienen superávit. Otros, por el contrario, gastan más de lo que tienen, viéndose en la necesidad de endeudarse, es decir, tienen déficit. En definitiva, a algunos les sobra dinero, mientras que a otros les falta: la banca hace de intermediaria entre los ahorradores u oferentes de dinero y los demandantes de dinero.

Los bancos nacieron para intermediar entre unos y otros agentes, canalizando el ahorro hacia aquellos que necesitan dinero para invertir, las empresas y el sector público fundamentalmente, o para consumir. La función de la banca, por tanto, es intermediar en el mercado de dinero a cambio de un precio, el tipo de interés.

El problema es que las necesidades de financiación en el sistema económico son mucho mayores que el total de depósitos de los ahorradores. Entonces los bancos crean más dinero del que existe para atender esas necesidades de los agentes deficitarios.

El tipo de interés, el precio del dinero, tiene dos características: se expresa en porcentaje sobre 100 y tiene una dimensión temporal, tomando como referencia generalmente un mes o varios. Los bancos obtienen su beneficio prestando el dinero a un tipo de interés superior al que pagan por los depósitos de los ahorradores.

En  la Edad Media, cuando nació el dinero-papel, los orfebres observaron que rara vez los depositantes del oro lo retiraban, comenzando a crear más recibos que oro tenían en su haber. Sus sucesores, los bancos, hicieron lo mismo, estimando que si mantenían entre un 10% y un 20% de los depósitos reales que recibían en forma de dinero, estaban asegurados ante posibles retiradas de los depositantes. El resto podían prestarlo a terceras personas obteniendo a cambio un beneficio en forma de intereses.

Actualmente el porcentaje que deben mantener los bancos de dinero en metálico, del total de sus depósitos, lo fija el Banco Central, y se denomina coeficiente de reservas mínimas. Esta cantidad que obligatoriamente deben mantener los bancos en dinero de curso legal es improductivo, no genera intereses ni, por tanto, rentabilidad.

La existencia legal de este pequeño porcentaje de reservas, y la posibilidad de prestar el resto de dinero depositado, da lugar a la creación de dinero bancario, otra importante función que realiza la banca. En este proceso, además, los bancos transforman los depósitos recibidos de los ahorradores en préstamos que contratan los agentes económicos que necesitan dinero para invertir o para consumir.

El proceso de creación de dinero bancario tiene lugar sólo si todos los agentes que en él participan depositan el dinero que reciben en algún banco, y además los bancos sólo mantienen  el mínimo legal . Pero ¿y si alguien decide mantener el dinero en casa? En este caso habrá que restar esa cantidad de los nuevos depósitos, por lo que el efecto multiplicador será menor. Lo mismo ocurrirá si algún banco decide mantener en efectivo una cantidad mayor que la que exige el coeficiente de reservas mínimas, suceso poco probable por el incentivo que tiene de rentabilizar el dinero depositado a través del préstamo

https://youtu.be/dvbtF0p9Jgs

El negocio bancario consiste en la compra de dinero en forma de depósitos de los ahorradores, y su posterior venta mediante la concesión de préstamos a los agentes económicos que lo necesitan. Su beneficio proviene, como en cualquier otro negocio, del mayor precio de venta que el de compra: el tipo de interés de los préstamos concedidos es superior al que paga a los ahorradores por sus depósitos. Pero la clave del poder bancario reside en la posibilidad de vender algo que no es de su propiedad, sino del ahorrador correspondiente, que la mayoría de las veces no va a acudir al banco a ejercer su derecho a recibir el metálico que tiene depositado. La consecuencia de este privilegio es la creación de deuda por todo el sistema financiero, debido a que el proceso de creación de dinero parte de un proceso continuo de concesión de préstamos.